Finanse i biznes

Najważniejszą rzeczą, jaką powinien zrobić każdy, kto chce ubiegać się o kredyt mieszkaniowy jest oszacowanie swojej zdolności kredytowej. Jest to szczególnie istotne, ponieważ pozwala na wybranie mieszkania odpowiadającego możliwościom finansowym.
Zgodnie z prawem bankowym zdolność kredytowa jest rozumiana jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jednakże jest to pojęcie dość płynne, każdy bank stosuje indywidualne zasady oceny. Mimo to, należy pamiętać, że im gorsza sytuacja finansowa tym mniej atrakcyjne warunki kredytowania (np. wyższe oprocentowanie). Jest to zabezpieczenie banku, w celu ograniczenia ryzyka kredytowego.
Każdy bank, w swoim własnym interesie, jest zobowiązany to rzetelnego ustalenia zdolności kredytowej klienta. Szczególne znaczenie mają tutaj prognozowane przepływy pieniężne w okresie kredytowania, tzn. czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić należności. Do obowiązków klienta należy wykazanie czy jego przyszłe dochody będą przekraczały wysokość spłat. Odbywa się to przez dostarczenie szeregu dokumentów. W każdym dobrym banku, owa dokumentacja kredytowa powinna składać się z wniosku kredytowego, umowy kredytowej, sprawozdań, wyliczeń, planu spłaty kredytu.
Do głównych czynników zwiększających zdolność kredytową można zaliczyć: okres kredytowania (im dłuższy, tym łatwiej uzyskać kredyt), waluta kredytu (bardziej intratne są kredyty w walucie krajowej), wysokość zarobków (większe zarobki zwiększają zdolność kredytową), sposób uzyskiwania dochodów (najbardziej stabilną formą zatrudnienia jest umowa o pracę), poziom oszczędności, posiadanie innych kredytów. Inne czynniki, które są brane pod uwagę to np. miejsce zamieszkania – jeśli jest to duże miasto, istnieje szansa, że wartość nieruchomości wzrośnie, a tym samym bank uzyska pewniejsze zabezpieczenie hipoteczne.
Jak widać, w procesie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, wszystko zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy. W przypadku lepszej kondycji istnieje też możliwość wyboru rodzaju rat do spłaty (stałe lub malejące). Dlatego dokładne obliczanie zdolności kredytowej ma tak duże znaczenie zarówno dla banku jak i klienta.